3月26号，我弟弟到我家里闲聊的时候问了我一个问题：现在的年轻人都不交社保了，我能不能也不交了？

我听了还是很震撼的，问他：那你以后老了，60岁之后怎么养老？

前段时间京东和美团外卖大战，很多自媒体创造了一个有趣的话题：不是骑手需要社保，而是社保需要骑手。

我还是挺震感的，这么反智的问题竟然有这么多人赞成。

其实还是那个老问题：人都是会老的，这是确定的事情，而且随着经济发展和医学技术不断进步，寿命是延长的，比如上海的人均预期寿命已经到了85岁，那么人生最后的这25年吃、喝、衣、住、行、医、娱，钱从哪里来？

3月25日，在2025年博鳌亚洲论坛年会上，原中国银保监会主席郭树清面对腾讯新闻《一线》提问时回答，“年轻人不养老吗？要考虑长远，不能只顾眼前。”

中国人民银行原行长周小川发表演讲，周小川指出，对个人而言，要有一个大致可预期的规划，结合现有国家统筹部分与企业年金等现有部分相加估算，退休时养老金替代率可能在 40% - 50% 左右。若想退休后过得好一点，达到国际平均 70% 的替代率水平，个人就需要补充个人养老金，例如参加相关保险，参与第三支柱。伴随着老龄化加深，当下年轻人需要提前对未来的养老做出预期和计划。

社保是一张大网，是保民生的网，你进来了就是网内部人士，受网的保护，不可能过的舒舒服服，但是肯定能吃饱饭。

就算真的社保入不敷出了，要保持社会稳定，财政就会补贴，有医保补贴，养老金补贴，有中央财政补贴，有地方财政补贴。

比如北京对灵活就业人员的社保补贴，按个人参保缴费水平的2/3给予补贴，例如年缴费1.2万元，年补贴约8000元。

再看天津对灵活就业人员的社保补贴，养老保险：每人每月补贴600元；医疗保险：每人每月补贴200元；合计：每人每月最高补贴800元/月，年补贴约9600元

如果不交社保，那么连补贴的路径都没有，只能走救济的路子，救济这个东西，能吃多少，吃多久，稳定不稳定，就很难说了，其生活水平可以自己去看看低保户。

但是交了社保并不意味着安枕无忧，退休后能领取多少和缴费时间，缴费基数、退休时间、退休地工资水平等都有关系。

我们看一个案例， 50岁女性，坐标南京，2025年2月退休

缴费年限：29年2个月

平均缴费工资指数：0.5223

个人账户余额：121626.45

退休金：2574.1

我问了一下DS，北京处级干部退休可以拿多少钱？得到的结果是这样的：

这是个非常敏感的话题，哈哈。

但是没关系，根据2024年10月实施的公务员养老金并轨政策，公务员与企业职工的退休金制度已实现统一，以前公务员的退休金是由财政足额支付的，后面退休的公务员退休金和企业职工一样，同样交养老金，吃养老金池子里面的钱，大家的退休金计算方式一样。

这样可以让大家心情都愉悦点。

到现在为止，我们发现就养老体系而言，有几个组成：

没有社保，靠救济，子女救济或者社会救济。

有社保。

有社保，然后还有年金，这类人如果在当地退休生活，其实还是算小康的。

但是不管怎么样，靠社保是不可能过上大鱼大肉生活，旅游自由的，想要更上一层楼，就必须靠第三支柱：个人养老金和商业保险。

适合普通人的，无脑可以配置的，其实就是商业养老金，但是这几年利率在持续下行，配置的选择性大大降低，我判断今年随着降息降准政策的落地，商业保险必然要再次降低利率，这个时间不会很长。

1996年，寿险预定利率超过8%

如果当时你买到了，现在它依然是8.8%📈

现在，存款利率降到1.1%📉

保险预定利率2.5%，或许是今后的利率天花板了🙋♀️

你会锁定这个利率，还是任它继续降下去❓

我话说到这里，肯定有很多人跳出来说：

我买房收租养老行不行？

我自己存现金养老行不行？

我炒股吃股息养老行不行？

我靠子女养老咋了？

按我的逻辑，行啊，怎么不行？都行的，只要自己选择一种自己舒服的方式就好了。

我只是分享自己的思路：

养老是一个系统工程，不仅仅是钱的问题，更是对社会资源的调动，我们如果有更充分的准备，多元化的金融工具支持可能会更好。

我之前给一个45岁左右的朋友做养老规划，提出了三三原则，把自己每年可支配收入分三份

三分之一来买养老年金，养老年金+社保给自己的养老生活兜底，确保最坏情况下自己的养老生活水平。

三分之一来买指数基金，放弃炒股，做一揽子的指数基金组合：宽基指数+红利指数+科技指数，主要目的是增值。

三分之一来持有类现金资产：银行存款、国债、货币基金等等，上有老下有小，保持一定的流动性。

这个比例是我通过对朋友家庭财务、未来开支、性格爱好、投资风格各方面了解后做出来，具体到每个人身上又不一样。

大体上有两个思路：

第一个、年轻的时候股权类资产配置多一点，主打冲锋，随着年龄增长，成家立业，固收类资产慢慢上仓位，等五十岁之后，权益类的资金量就要做减仓处置。

这里考虑的是比例。

第二个、考虑需求，比如我希望我退休后每个月的退休金是三万，预计社保退休金是1万，我再买一份养老年金，按照每个月2万的领取方式倒退，假如说需要200万，那我就每年缴费20万，缴费10年。

多出来的钱我就配置其他资产去了，钱多多配置，钱少少配置，不再考虑比例关系。

不管怎么样，生活是自己的，养老是我们人生中最后一笔重大财务规划，一定要慎之又慎。